中央層面首次實施個人消費貸款和服務業經營主體貸款貼息政策——消費貸款領域迎來“國補”

從今年9月1日到明年8月31日，消費者在重點領域消費，可享受個人消費貸款財政貼息政策。近日，財政部等部門發布《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》和《服務業經營主體貸款貼息政策實施方案》，引發社會熱議，有網友稱之為消費貸款領域的“國補”。貼息怎么領？力度有多大？將對促進消費產生哪些影響？記者進行了采訪。

居民消費貸款，可領貼息“紅包”

“對居民個人消費貸款和消費領域的服務業經營主體貸款實施貼息政策，這是中央層面首次實施。”財政部副部長廖岷表示，將這兩項貼息政策稱為消費貸款領域的“國補”是非常形象的。

廖岷介紹，此次個人消費貸款貼息政策，貼息對象為居民個人消費貸款中實際用于消費的部分，包括單筆5萬元以下日常消費，以及單筆5萬元及以上的家用汽車、養老生育、教育培訓、文化旅游、家居家裝、電子產品和健康醫療等重點領域消費，政策實施期為1年，“支持范圍既包括商品消費，也包括服務消費，這符合我國居民目前消費的最新的多元化發展趨勢”。

大宗服務消費有了“國補”，吸引力不小。北京白領劉慧計劃“十一”假期將父親從老家接來看牙。“之前老家的牙科醫生給了治療方案，需要種牙，預算不低。來北京看，技術和材料可能好一些，但價格就更高了。這次消費貸貼息政策出來，牙齒矯治等健康醫療消費也能享受，我準備申請試試。”劉慧說。

商品消費也有“紅包”。新婚不久的小李夫婦告訴記者，他們剛購置了婚房，準備裝修、購買家電和家具，預算是20萬元。針對消費貸，小李算了一筆賬：若貸款年利率為3%，每年需付息6000元，“如果享受一個點的貼息，就可省去1/3，償付4000元即可”。

貼息標準是多少？政策明確，年貼息比例為1個百分點，且最高不超過貸款合同利率的50%。中央財政、省級財政分別承擔貼息資金的90%、10%。據了解，當前各商業銀行個人消費貸款利率水平多為3%左右。1個百分點的貼息比例，約為利率水平的1/3。

門檻方面，想要享受消費貸貼息，首先要有真實的消費行為。“從今年9月起一年內，無論是日常生活小額消費，還是買車、裝修等較大額度的商品消費，或者旅游、養老等服務消費，只要是在相關機構獲得了消費貸款，其中實際用于消費支出的部分，都可以享受貼息支持。”財政部金融司司長于紅說。

算細賬，單筆5萬元以下的消費，將按照實際金額計算貼息；多筆疊加以后，在同一家貸款機構最高可享受貼息1000元。單筆5萬元以上的消費，以5萬元為上限來計算貼息，也可多筆疊加，加上小額消費的貼息以后，在同一家貸款機構最高可享受貼息3000元。

助力8類服務行業經營者融資

此次促消費“國補”，一頭補消費者，一頭補經營者。

服務業經營主體貸款貼息政策的支持范圍包括餐飲住宿、健康、養老、托育、家政、文化娛樂、旅游、體育等8類消費領域。

為什么專注服務消費？為什么是這8個領域？

商務部服務貿易和商貿服務業司負責人王波表示，中國服務消費自2020年以來保持了較快增長勢頭，居民人均服務性消費支出年均增速達9.6%。去年，居民人均服務性消費支出占居民人均消費支出的比重已達46.1%，對居民消費支出增長貢獻率達63%。很多家庭在家政、健身、旅游、美容、教育、醫療等方面的支出已經超過了商品消費支出。

分領域看，餐飲住宿、托育、家政、文化娛樂、體育等5個領域，對應《國民經濟行業分類》中“住宿和餐飲業”“居民服務、修理和其他服務業”“文化、體育和娛樂業”行業類別；旅游、健康等2個領域對應《國家旅游及相關產業統計分類（2018）》和《健康產業統計分類（2019）》國民經濟行業分類代碼不帶*的行業類別；養老領域服務業經營主體貸款需符合中國人民銀行養老產業貸款統計標準。也就是說，貼息政策的受益范圍，涉及餐廳、托兒所、家政公司、健身房、養老院等常見消費場景，與經營主體和居民生活息息相關。

支持發展服務消費還有利于穩定和擴大就業。國家統計局數據顯示，去年中國服務業就業人員占就業人員總數的48.8%，其中餐飲住宿、居民服務、文體娛樂等行業就業人員增長明顯。貸款貼息政策的實施，將降低經營主體融資成本，增強經營主體發展信心，更好發揮就業帶動作用。

90后徐強畢業于體育類高校，在一線城市打工多年后小有積蓄，計劃回省城與朋友合伙經營健身房，但購置器材、裝修店面、宣傳推廣等前期投入較大，一度讓他和朋友犯難。

“了解過新出的貼息政策后，我發現‘健身休閑活動’屬于享受貼息政策的8個領域之一，相關行業經營主體單戶享受貼息的貸款規模最高可達100萬元，單戶享受貼息最高1萬元，也就是貼息一個點。換句話說，貸款100萬元以內，貸得越多、貼息越多，很適合健身房、網咖等前期投入大的業態。”徐強說。

享受貼息有“硬杠杠”——經營主體必須將貸款資金用于經營活動。從今年3月16日到年底，只要與銀行簽訂了貸款合同，而且已經收到貸款資金的上述8類消費領域服務業經營主體，都可以享受最長1年的貼息，貸款期限不足一年按照實際期限進行貼息。

貼息“紅包”如何從財政部門直達借款人“錢包”？從操作流程來看，借款人辦理服務業經營主體貸款貼息較為簡便。例如，若一家餐館在今年10月1日獲得1年期的貸款90萬元，用于引進設備、擴大場地等經營活動，可享受貼息9000元。假設經辦銀行明年2月收到財政部門撥付的貼息資金，以此作為時點來劃分，經辦銀行需向該餐館一次性返還3000元貼息，將今年10月到明年1月的貼息結清；明年2月到9月，每個月都會直接扣除當月貼息，經營主體每月可以少交750元的利息。

1元貼息有望帶動100元貸款用于居民消費

促消費，此次的切入口為何選擇“貼息”？有專家分析，對個人消費貸款和服務業經營主體貸款進行貼息，有利于通過財政金融聯動的方式，降低居民信貸成本和服務業經營主體融資成本，更好激發消費潛力、提升市場活力。

從數據來看，貼息能撬動的資金規模是巨大的——截至今年6月末，不含個人住房貸款的全國住戶消費貸款余額達21.2萬億元，全國住宿餐飲、文體娛樂、教育、居民服務等服務消費重點領域經營主體的貸款余額達2.8萬億元。

“兩項貸款貼息政策分別從供需兩端發力提振消費。其中，對服務業經營主體貸款進行貼息，有助于為相關經營主體提供更多支持，擴大優質服務供給，進一步促進服務消費。”中國社科院財經戰略研究院財政研究室主任何代欣說。

北京市朝陽區一家燒烤店老板告訴記者，由于附近客流量大，自己計劃把一街之隔的空置商鋪也盤下來，再開一檔兼營早餐，尚需貸款補充自有資金。“這次政策力度確實不小，但合同洽談、擴大投資、添置設備、回籠資金都需要時間，我們肯定希望政策執行久一點，這樣也有利于把商家、員工的預期都穩住。”

從后續實施看，政策落地效果值得期待，且有望進一步延長期限。

廖岷表示，兩項貼息政策從惠民、利民出發，在支持領域上充分考慮居民日常需要，補貼方式更精準，支持消費的力度更大，惠及范圍更廣。

更精準——個人消費貸款貼息政策打破了以往對整筆貸款貼息的慣例，精準支持其中用于消費的部分，真正惠及有消費意愿的借款人；服務業經營主體貸款貼息則精準用于改善相關主體經營狀況。

力度更大——金融政策協同發力，撬動更多金融活水流向消費領域。“初步測算，1元的貼息資金有望帶動100元的貸款資金用于居民消費。”廖岷說。

范圍更廣——兩項貼息在政策設計中充分體現普惠性，全面覆蓋居民日常消費和各類群體，滿足人民群眾多元化、多層次的消費需求。

“兩項政策到期后，還會開展效果評估，研究視情延長政策的期限，或擴大支持范圍，調整貸款經辦機構的范圍。”廖岷說。